comparis.ch calcola la franchigia ottimale: Via d'uscita dalla giungla delle franchigie
Zurigo (ots)
Le nuove franchigie procurano incertezze agli assicurati. Giustamente, poiché gli assicurati che in precedenza avevano la franchigia di 400 o 600 Franchi il prossimo anno finiranno con la nuova franchigia di 500 Franchi nel posto sbagliato. Anche la vecchia franchigia massima di 1500 Franchi non sarà più la scelta migliore per i due terzi dei casi.
Oltre il 50 percento degli assicurati nel frattempo hanno una franchigia superiore a quella base. Grazie a queste franchigie, coloro che godono di buona salute possono risparmiare molto. Un assicurato su sei ha scelto per il 2004 la franchigia massima di 1500 Franchi. Sulla base delle analisi dettagliate dei premi delle casse malattia per il 2005 però, la franchigia di 1500 Franchi il prossimo anno sarà la scelta giusta solo per i due terzi di questi casi.
Le modifiche dell'Ufficio Federale al regolamento della legge per le assicurazioni malattia (LaMal) a partire dal 1° Gennaio 2005 ha provocato una certa confusione. A partire dal prossimo anno valgono nuovi livelli di franchigia. La franchigia di base rimane a 300 Franchi. Le nuove franchigie che si possono scegliere in alternativa sono comprese tra i 500 e i 2500 Franchi. La franchigia massima precedente di 1500 Franchi viene dunque aumentata di 1000 Franchi. Le franchigie di 400 e 600 Franchi spariscono e vengono sostituite dalla franchigia di 500 Franchi. Circa un terzo degli assicurati è interessato dall'eliminazione di queste due franchigie e verrà, se non richiede esplicitamente una precisa franchigia, trasferito ai nuovi livelli di franchigia. Bisognerebbe farlo, poiché l'analisi di comparis.ch mostra che questa franchigia per adulti non risulta essere la scelta giusta.
Chi partecipa alla Roulette delle franchigie?
La scelta della franchigia resta semplice solo per coloro che hanno delle spese sanitarie annuali superiori ai 2000 Franchi. Questi dovrebbero sempre scegliere la franchigia di base. La scelta della franchigia più conveniente diventa difficile per coloro che hanno costi sanitari bassi o nulli. Dovrebbero scegliere una delle nuove franchigie di 2000 o di 2500 Franchi per risparmiare sui premi, correndo però un rischio maggiore dal punto di vista finanziario?
Gli assicurati, a causa del maggior rischio che comporta una franchigia più alta, vengono comunque ricompensati con sconti fino a 1760 Franchi all'anno. Questi sconti non possono comunque essere maggiori al 50 percento del premio di base. Le casse sono piuttosto libere nella scelta delle franchigie e degli sconti. Dunque una cassa non deve offrire tutte le franchigie previste e non è obbligata a garantire lo sconto massimo. Anche all'interno di un Cantone gli sconti non devono essere unitari. Questi regolamenti non omogenei rendono ancora più difficile per l'assicurato la scelta della franchigia più conveniente.
Per quanto riguarda la franchigia corretta, gli assicurati devono porsi due quesiti. Primo: con quale franchigia i miei costi totali sono più bassi? I costi totali più bassi (spese per i premi, la franchigia più il 10% di partecipazione ai costi) si raggiungono scegliendo la più bassa oppure la più alta tra le franchigie offerte. Secondo: più è alta la franchigia, più alti sono i costi addizionali in caso di malattia. Il proprio stato di salute non si può prevedere. Al contrario, il rimborso per il rischio che si corre si rivela attraverso i premi più bassi.
Un scelta opportuna delle franchigie secondo comparis.ch
Presso la Intras nell'Appenzello Interno ad esempio, per una persona adulta con una franchigia di 2500 Franchi, il premio annuale è pari a quello di un adulto con una franchigia di 2000 Franchi. Si pagano solamente 12 Franchi in più se si sceglie una franchigia di 1500 Franchi. Rispetto alla franchigia di 1500 Franchi, l'assicurato per un rischio maggiore di 500 Franchi ottiene solo uno sconto di 12 Franchi. Per ulteriori 500 Franchi di rischio non ottiene alcuno sconto. In questo caso la franchigie di 2000 e quella di 2500 Franchi si rivelano come scelte non buone.
Per rendere le scelte degli assicurati più semplici, comparis.ch ha definito quale sia un rimborso di rischio calcolato. La premessa della Comparis dice: per ogni Franco di rischio in più, l'assicurato deve pagare almeno un Franco di costi sanitari in meno, se ha dei costi sanitari che sono pari o inferiori di quanto si aspetta per il prossimo anno. Un rischio maggiore significa che l'assicurato, contro ogni aspettativa, si ammalerà gravemente (costi sanitari per oltre CHF 9500 in un anno) e perciò avrà costi addizionali a causa della scelta di una franchigia più alta invece di quella normale.
Il Trova-franchigie calcola la franchigia ottimale
Con il Trova-franchigie comparis.ch ha sviluppato un sistema che può calcolare per ogni assicurato la franchigia più conveniente e mostra quindi la via di uscita dalla giungla delle franchigie. Basandosi sulla premessa della Comparis viene calcolata la franchigia ottimale per ogni assicurato in ogni regione e per ogni cassa. Allo stesso tempo viene indicato il limite dei costi sanitari per cui è conveniente la franchigia prescelta.
Presso la Helsana nel Cantone Argovia la franchigia massima di 2500 Franchi è approssimativamente la franchigia ottimale per tutti gli assicurati che nel prossimo anno si aspettano di avere dei costi sanitari inferiori a 1442 Franchi. Rispetto alla franchigia di base possono risparmiare 1614 Franchi sui premi. Se un assicurato, inaspettatamente, si ammala gravemente, nel modello della franchigia ottimale viene mostrato anche l'ammontare dei costi addizionali rispetto alla franchigia di base. Nel nostro esempio dell'Argovia, in caso di malattia, si dovrebbero pagare al massimo 586 Franchi in più. Se si prevedono costi sanitari superiori rispetto a quelli mostrati per la franchigia ottimale, conviene sempre scegliere la franchigia di 300 Franchi.
La scelta di una franchigia più alta è consigliabile solo per quegli assicurati che, in qualsiasi momento in caso di malattia, hanno la possibilità di pagare i costi addizionali che potrebbero subentrare a causa di questa scelta, senza incappare in problemi finanziari. Nella peggiore delle ipotesi sarebbero 3200 Franchi in un sol colpo. (Franchigia di 2500 Franchi e partecipazione ai costi del 10 percento fino all'importo massimo di 700 Franchi). Il risparmio sui premi si somma solo durante l'anno ed è completo solo a fine anno. Attenzione però: anche nel caso della franchigia normale gli assicurati devono pagare in un sol colpo, nella peggiore delle ipotesi 1000 Franchi (CHF 300 per la franchigia e CHF 700 per la partecipazione ai costi).
Il Trova-franchigie è già disponibile: www.comparis.ch/krankenkassen/web/entry.aspx
Indicazione alla redazione:
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